Μια φήμη που υπάρχει στις μέρες μας, είναι οτι οι τράπεζες δεν δίνουν πλέον δάνεια. Η αλήθεια ωστόσο είναι, ότι δεν δίνουν το ίδιο εύκολα όπως παλιά, όταν δεν υπήρχε κανένας σοβαρός ελεγχος της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη και κανένα μέτρο ως προς το ποσοστό του δανείου σε σχέση με την αξία του ακινήτου. Έτσι κάποιος μπορούσε νά πάρει στεγαστικό δάνειο για το 100% της αξίας του ακινήτου χωρίς να έχει καθόλου δικό του κεφάλαιο και καθόλου ρίσκο. Ποιά είναι ομως τα κριτήρια των τραπεζών για να χορηγήσουν ενα στεγαστικό δάνειο;
Πλέον οι τράπεζες για να αποφύγουν το μεγάλο ρίσκο που είχαν στο παρελθόν με τους κακοπληρωτές που αδυνατούσαν να αποπληρώσουν, έχουν γίνει αυστηρότερες στα κριτήρια των δανείων που χορηγούν.
Πρώτο κριτήριο, αποτελεί η ύπαρξη ρευστότητας απο τη μεριά του ενδιαφερόμενου δανειολήπτη, ικανή να χρηματοδοτήσει σε ποσοστό 20% εως 30% (ανάλογα την τράπεζα) την εμπορική αξία του ακινήτου, δηλαδή της αξίας που έχει το ακίνητο στην αγορά. Για παράδειγμα, για ένα ακίνητο εμπορικής αξίας 200.000 ευρώ, θα απαιτηθεί ο αγοραστής να έχει στη διάθεση του κεφάλαιο της τάξης των 40.000 με 60.000 ευρώ ώστε η τράπεζα να καλύψει το υπόλοιπο ποσό.
Η μόνη ίσως περίπτωση που η τράπεζα θα δώσει δάνειο σε κάποιον χωρίς καθόλου κεφάλαιο, είναι το ακίνητο να πωλείται αρκετά φθηνότερα απο την εμπορική του αξία. Για παραδειγμα, το ακίνητο εμπορικής αξίας 200.000 ευρώ, ο ιδιοκτήτης του να το πουλάει 140.000 με 160.000, δηλαδή αρκετά λιγότερο απο ότι αξιζει στην πραγματικότητα, άρα η τράπεζα ενδεχομένως να δεχτεί να δώσει δάνειο για αυτο το ποσο, εφόσον η ίδια θεωρεί οτι είναι εξασφαλισμένη με την αγορά ακριβότερου σπιτιού απο το ποσό που θα δανείσει.
Να σημειώσουμε επίσης οτι αυτο εφαρμόζεται στην πράξη ακόμα και στην περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος αγοραστής έχει αρχικό κεφάλαιο αλλα για φορολογικούς λόγους, τα μετρητά δίνονται "μαύρα" στον ιδιοκτήτη και στο συμβόλαιο που γίνεται για την αγορά, δηλώνεται μόνο το ποσο του δανείου.
Όσο μεγαλύτερο είναι το δικό σου κεφάλαιο για την αγορά του σπιτιού, τόσο ευνοϊκότεροι ενδέχεται να είναι οι όροι του δανείου, γιατί η Τράπεζα αναλαμβάνει μικρότερο ρίσκο και σε αντιμετωπίζει με μεγαλύτερη αξιοπιστία.
Δεύτερο κριτήριο των τραπεζών για την έγκριση δανείου, αποτελεί το εισόδημα του υποψήφιου αγοραστή ή τα εισοδήματα όταν πρόκειται για ζευγάρι ή οταν μπεί εγγυητής για το δάνειο. Οι τράπεζες συνήθως, θέτουν ως όριο το ποσό της μηνιαίας δόσης του δανείου να μην ξεπερνά το 40% του ειδοδήματος του υποψήφιου δανειολήπτη. Για παράδειγμα, αν ο μεικτός μισθός του υποψήφιου δανειολήπτη ειναι 1500 ευρώ το μήνα, δηλαδή περίπου 1150 ευρώ καθαρά το μήνα, τότε το μέγιστο ποσό που πρέπει να προκύπτει στη μηνιαία δόση είναι περίπου 460 ευρώ. Οπότε σε αυτή την περίπτωση θα πρέπει το ποσό του δανείου που θα ζητήσει απο την τράπεζα, σε συνδιασμό με την διάρκεια αποπληρωμής του δανείου, να βγάζει δόση που δεν θα υπερβαίνει ή θα υπερβαίνει ελαχιστα τα 460 ευρώ το μήνα. Σε αυτό το ποσό δεν υπολογίζονται τα ασφάλιστρα που πρέπει να πληρώνονται κάθε μήνα επιπλέον για την εξασφάλιση της τράπεζας (σεισμός, πυρκαγιά, κλπ) όταν μπαίνει υποθήκη το ίδιο το σπίτι.
Φυσικά οι τράπεζες λογίζουν και άλλους παράγοντες, όπως η προσθήκη εγγυητή ή και άλλων εξασφαλίσεων για το δάνειο που θα σας χορηγήσουν, ωστόσο, προτού χτυπήσετε την πόρτα κάποιας τράπεζας, φροντίστε να έχετε κάποιες αποταμιεύσεις και κάντε τους υπολογισμούς σας ώστε απο το ποσό του δανείου σας και τη διάρκεια αποπληρωμής του, να προκύπτει μηνιαία δόση που δεν θα είναι υπερβολικά υψηλή (40%) για το εισόδημα σας.
Σχόλια
Δημοσίευση σχολίου