Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο;

Οι περισσότεροι απο εμάς, δεν έχουμε την απαραίτητη ρευστότητα για την αγορά κατοικίας με μετρήτα, οπότε τις περισσότερες φορές ο δανεισμός χρημάτων απο κάποια τράπεζα, είναι μονόδρομος. Μια πολύ σημαντική παράμετρος στο δανεισμό χρημάτων, είναι η επιλογή σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου.

 Το σταθερό επιτόκιο είναι απαλλαγμένο από επιδράσεις από εξωγενείς οικονομικούς παράγοντες, όπως οικονομικές συγκυρίες ή μεταβλητές στην αγορά χρήματος. Το σταθερό επιτόκιο προσφέρει σταθερή μηνιαία δόση και βοηθάει στον ευκολότερο προγραμματισμό. Από την άλλη πλευρά, τον αποστερεί από τυχόν ελαφρύνσεις, ως προς την αποπληρωμή του δανείου με καταβολή λιγότερων τόκων επί του κεφαλαίου, που θα μπορούσαν να προκύψουν ως αποτέλεσμα της βελτίωσης των οικονομικών δεικτών και της πτώσης των επιτοκίων.

Όταν η διάρκεια του δανείου υπερβαίνει τα 10 χρόνια το σταθερό επιτόκιο αποτελεί την πιο σοφή επιλογή

Το κυμαινόμενο επιτόκιο, αντίθετα, είναι μεταβλητό, με δυνατότητα διακυμάνσεων, ήτοι αυξομειώσεων για τον δανειολήπτη, ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς, το κόστος του χρήματος και την εξέλιξη της διεθνούς οικονομίας. Δεν εξασφαλίζει σταθερότητα στον δανειολήπτη αλλά την προσδοκία μείωσης του επιτοκίου, σε περίπτωση ευνοϊκής διεθνούς συγκυρίας και συνεπώς μείωσης του συνολικού ποσού του καταβλητέου τόκου. Το τελικό κυμαινόμενο επιτόκιο διαμορφώνεται με βάση τρεις επιμέρους παραμέτρους: τη βάση αναφοράς που είναι κυμαινόμενη και μπορεί να είναι το διατραπεζικό επιτόκιο (π.χ Euribor) ή το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), το περιθώριο κέρδους του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος (spread) που είναι σταθερό και τέλος την κρατική επιβάρυνση.

Για δάνειο με μικρό ορίζοντα αποπληρωμής, το κυμαινόμενο επιτόκιο ενδεχομένως να  αποτελεί την πιο συμφέρουσα επιλογή

Συνήθως το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι μικρότερο απο το σταθερό, αλλα εφοσον τα δυο επιτόκια που σας 'δίνει' η τράπεζα εχουν μικρή διαφορά, προτιμήστε το σταθερό. Και στις δυο περιπτώσεις, πλεον δεν υπάρχει ποινή για την πρόωρη μερική ή ολικη  προεξόφληση του δανείου.